¿Tiene sentido seguir utilizando la banca tradicional en el siglo XXI? Esta es una pregunta que muchos nos hemos hecho en algún momento. Con la llegada de los neobancos, un término cada vez más popular pero aún desconocido para muchos, la respuesta a esta pregunta se vuelve cada vez más clara. En este artículo, te explicaré qué son los neobancos, cómo funcionan y por qué deberías considerar usarlos en tu economía personal. Hablo desde mi experiencia personal, la de alguien que ha transitado del uso de bancos tradicionales a los neobancos.

¿Qué es exactamente un neobanco?

Los neobancos son entidades financieras completamente digitales que operan principalmente a través de aplicaciones móviles. Se diferencian de los bancos tradicionales y modernos en varios aspectos clave:

• Sin oficinas físicas: Todo se gestiona a través de aplicaciones móviles y online.
• Costes bajos o inexistentes: Ofrecen servicios financieros a costes significativamente menores.
• Experiencia de usuario: Las aplicaciones y plataformas de los neobancos son muy intuitivas y están diseñadas para que tu experiencia de usuario sea óptima.

Ejemplos de neobancos populares en España y a nivel internacional incluyen N26, Revolut, Freedom24 y Trade Republic.

Tipos de Bancos

Para entender mejor dónde encajan los neobancos, distinguimos entre tres tipos de bancos:

Bancos tradicionales

Los bancos tradicionales son los que conocemos de toda la vida, con sucursales en plazas y calles principales. Estos bancos suelen cotizar en bolsa. Seguro que tienes algún amigo o conocido que trabaja ahí. Aunque han evolucionado con el tiempo, les solemos criticar por sus comisiones y otros aspectos negativos.

Bancos modernos

Los bancos modernos surgieron como un intento de los bancos tradicionales de modernizarse. Tienen menos oficinas físicas y han sido pioneros en la introducción de aplicaciones y servicios de banca online. Aunque parecen más atractivos y tecnológicos, muchos de estos bancos modernos pertenecen a los grupos de la banca tradicional. Un ejemplo en España es OpenBank, que pertenece al grupo Santander.

Neobancos

Los neobancos no suelen empezar su negocio como bancos convencionales, sino como empresas fintech que añaden una capa tecnológica a los servicios bancarios tradicionales. Utilizan la infraestructura de otros bancos para gestionar el dinero de sus clientes, ofreciendo una experiencia de usuario mucho más amigable y adaptada al siglo XXI. No tienen oficinas físicas y todo se gestiona a través de aplicaciones móviles y página web.

El verdadero negocio detrás de los neobancos

Para entender mejor los neobancos, es importante saber cómo ganan dinero. Aquí verás sus principales fuentes de ingresos:

Comisiones por transacciones

Los neobancos reciben una pequeña comisión por cada transacción que realizas con tu tarjeta. Esta comisión la paga el comerciante, no el usuario.

Cambio de divisas

Muchos neobancos ofrecen tasas de cambio muy competitivas y cobran una pequeña comisión por las conversiones de monedas, especialmente en transacciones internacionales.

Servicios premium

Algunos neobancos ofrecen cuentas premium con características adicionales como tarjetas de diseño exclusivo, tarjetas metal, seguros y servicios prioritarios, a cambio de una tarifa mensual.

Intereses y productos financieros

Aunque menos común, algunos neobancos generan ingresos gestionando fondos y ofreciendo productos financieros como préstamos y opciones de inversión.

Ventajas de usar neobancos

Facilidad de uso

Las aplicaciones y plataformas de los neobancos son intuitivas y están diseñadas para una experiencia de usuario óptima.

Costes reducidos

Muchas de las operaciones y servicios básicos son gratuitos o tienen costes significativamente menores comparados con los bancos tradicionales.

Rapidez y eficiencia

Abrir una cuenta en un neobanco es un proceso rápido y sencillo, muchas veces aprobado en cuestión de minutos.

¿Cuándo usar un neobanco?

✔️ Los neobancos son ideales si solo necesitas una cuenta y una tarjeta para tus operaciones diarias. Son perfectos para gestionar pagos, suscripciones y otras transacciones comunes de manera sencilla y económica. Además, ofrecen cuentas de ahorro que remuneran el dinero que tengas en ella.

❌ En cambio, si necesitas servicios como hipotecas o ciertos tipos de seguros, puede que los neobancos no sean la mejor opción para ti, al menos no por ahora.

Mi experiencia personal

Primeros pasos en la banca tradicional

A lo largo de mi vida (y algo me dice que de la tuya también :)), estuve atrapado en el mundo de la banca tradicional. De pequeño mi madre me abrió una cuenta en uno de los bancos más grandes de España, el BBVA (BBV por aquel entonces). Una cuenta para mi futuro. El tema es que el rendimiento fue inexistente, o nulo diría yo (especialmente si descontamos la inflación).

Además, recuerdo aquellas visitas a la sucursal del banco, donde las largas colas y la burocracia eran parte del proceso. Las tarjetas de débito y crédito llegaron de más mayor, pero también lo hicieron las comisiones inesperadas y las condiciones poco claras.

Durante años, me acostumbré a las tarifas por mantenimiento de cuenta y los cargos ocultos por operaciones sencillas. No recibía interés por el dinero en mi cuenta corriente y siempre parecía que debía cumplir con más requisitos para mantener mi cuenta activa sin penalizaciones. Cada mes, mi dinero se iba lentamente por a estos cargos injustificados.

El despertar digital: Descubrimiento de N26

Todo cambió cuando descubrí los neobancos. Fue una auténtica revelación. De rebote encontré a N26, un neobanco alemán que ofrecía cuentas corrientes sin comisiones, tarjetas de débito gratuitas, transferencias inmediatas y una cuenta de ahorro al 2,26% TAE. Al principio, fui escéptico. ¿Cómo podía un banco digital ofrecer todos estos servicios sin las comisiones que estaba acostumbrado a pagar? Decidí investigar más y, después de leer varias reseñas y opiniones, decidí abrir una cuenta.

La experiencia fue muy sencilla. Solo es cuestión de descargar la app de N26, completar el proceso de registro en pocos minutos y, en cuestión de días, ya tienes la nueva tarjeta de débito en la mano. La aplicación es intuitiva y moderna, muy diferente a las interfaces anticuadas de los bancos tradicionales.

Revolut: Diversificación y servicios adicionales

Después de mi positiva experiencia con N26, decidí probar otros neobancos. Ya había dado el primer paso y no había vuelta atrás. Quería sacarle más partido a mis ahorros, sin tener que estar pendiente de comisiones absurdas y un trato al cliente mediocre.

Fue entonces cuando descubrí Revolut. Este neobanco de origen británico no solo ofrecía cuentas sin comisiones, sino también servicios de cambio de divisas con tarifas muy favorables y la posibilidad de invertir en criptomonedas. Para los que viajan, el hecho de poder cambiar divisas sin comisiones ocultas fue un gran descubrimiento. Y el poder acceder a servicios adicionales como seguros de viaje hace que la experiencia financiera sea mucho más completa

Con Revolut, puedes gestionar tus gastos en el extranjero sin preocuparte por las comisiones exorbitantes que seguramente pagas con tu banco tradicional. Además, su cuenta flexible que remunera tu saldo al 3,00% TAE (variable, ya que se ajusta automáticamente al tipo de interés del Banco Central Europeo por invertir el dinero en fondos monetarios).

Freedom24 y Trade Republic: Rendimiento extra

Finalmente, decidí explorar más opciones de que ofrecen los neobancos. Aquí es donde entran Trade Republic y Freedom24.

Trade Republic

Trade Republic te da acceso a inversiones en acciones y bonos con tarifas competitivas. Esto permite comenzar a invertir desde 1 euro y con una plataforma fácil de usar. Desde su app puedes comprar y vender acciones y ETFs sin comisiones, algo que nunca había visto en los bancos tradicionales.

Pero lo más importante desde mi punto de vista es que remuneran tus ahorros. Trade Republic ofrece un 3,75% TAE de interés por todo el dinero que tengas en la cuenta de efectivo.

Freedom24

Este neobanco se centra en ofrecer servicios de inversión accesibles para todos. También te permite invertir en acciones y bonos con tarifas competitivas. Su página web es funcional, aunque podrían mejorar el diseño de las secciones más generales.

Y si te preguntas si Freedom remunera tu saldo, la respuesta también es un sí. Con Freedom24 tienes una cuenta de ahorro al 3,70% TAE y un depósito a plazo fijo al 6,10% TAE.

Mi reflexión final

Ya ves que los neobancos tiene las pilas puestas. Toca aprovecharse 🙂

Mirando hacia atrás, mi cambio progresivo de los bancos tradicionales a los neobancos ha sido una de las mejores decisiones que he tomado. No solo he ahorrado dinero en comisiones, sino que también he ganado en comodidad, eficiencia y control sobre mis finanzas. Las herramientas y servicios que ofrecen los neobancos se adaptan perfectamente a mi estilo de vida digital y ayudan optimizar mis ingresos y controlar mis gastos.

Si alguna vez te has sentido frustrado con los bancos tradicionales dinosaurios, te animo a considerar los neobancos. Desde mi experiencia, han transformado la manera en que gestiono mi dinero y han hecho que la banca sea una experiencia mucho más amigable y rentable. Ya va siendo hora que más personas como tu se den cuenta y descubran por ellos mismos las ventajas de la banca digital.

Comparativa de Neobancos en España

Neobanco	Ventajas	Desventajas
N26	Cuentas sin comisiones, tarjeta de débito gratuita, pagos y retiradas sin comisiones en el extranjero. Cuenta remunerada al 2,26% TAE	La app no está pensada para invertir
Revolut	Cambio de divisas sin comisiones, tarjeta de débito gratuita, servicios adicionales (seguros, criptomonedas) Cuenta flexible al 3,00% TAE	Tarifas para algunas funciones premium
Freedom24	Servicios de inversión accesibles, tarifas competitivas Cuenta de ahorro D al 3,70% TAE	No ofrece productos bancarios tradicionales
Trade Republic	Compra y venta de acciones y ETFs sin comisiones Cuenta de efectivo remunerada al 3,75% TAE	No apto para quienes buscan servicios bancarios tradicionales

Preguntas Frecuentes

¿Qué es un neobanco?

Un neobanco es una entidad financiera completamente digital que opera principalmente a través de aplicaciones móviles. Ofrecen servicios bancarios a costes más bajos y con una experiencia de usuario mejorada.

¿Cuáles son las principales ventajas de usar un neobanco?

Las principales ventajas son costes reducidos, facilidad de uso y rapidez en la gestión de fondos. Además, ofrecen cuentas remuneradas, tarjetas de débito y crédito con beneficios adicionales como programas de cashback y seguros de viaje.

¿Cómo ganan dinero los neobancos?

Los neobancos ganan dinero a través de comisiones por transacciones, cambio de divisas, servicios premium y, en algunos casos, intereses y productos financieros.

¿En qué situaciones un neobanco no es la mejor opción?

Si necesitas servicios financieros complejos como hipotecas o préstamos comerciales, o prefieres el servicio en persona, un neobanco puede no ser adecuado para ti.

¿Cuáles son algunos ejemplos de neobancos en España?

Algunos ejemplos son N26, Revolut, Freedom24 y Trade Republic, cada uno con diferentes servicios.

Conclusión

En conclusión, los neobancos representan una alternativa moderna y mucho más eficiente que la banca tradicional, especialmente si buscas comodidad y menores costes en tus operaciones bancarias diarias. Mi experiencia personal me ha demostrado que estos bancos digitales pueden transformar la manera en que gestionamos nuestro dinero. A lo mejor no son adecuados para todas las necesidades financieras, pero ofrecen muchas ventajas que vale la pena tener en cuenta.

La más relevante para mi son sus cuentas remuneradas de esta comparativa que hemos visto antes.

Pero bueno, espero que este artículo te haya proporcionado una visión clara y completa sobre los neobancos y te ayude a tomar una decisión informada sobre su uso en tu economía personal. ¡Qué la acción te acompañe!

Array

El apoyo de los lectores de Viakaizen utilizando la web y enlaces de partners me permite seguir creando contenido propio, único e independiente.

El contenido de este artículo está basado en mi opinión y experiencia personal. No ofrezco servicios de asesoramiento financiero. Sólo tú eres el responsable de tus finanzas. No me hago responsable de tus decisiones y consecuencias.

Antes de darte de alta o registrarte en cualquier sitio lee y estudia las condiciones y requisitos que encontrarás en su página web.